FIRE

L'idée centrale est un portefeuille cible d'environ 25 fois vos dépenses annuelles, dont vous retirez à peu près 4 % par an. Dépensez 40 000 $ par an et l'objectif est de 1 M$. Dépensez 80 000 $ et il passe à 2 M$.

Le chiffre de 4 % vient de données historiques du marché américain : c'est une heuristique de planification, pas une garantie - le risque lié à l'ordre des rendements fait que les premières années comptent démesurément. La plupart de ceux qui atteignent le FIRE continuent d'ailleurs à gagner quelque chose.

La première décennie fait l'essentiel du travail. 200 000 $ investis à trente-deux ans et jamais réabondés deviennent environ 1,1 M$ à cinquante-sept ans à 7 % : le plus dur est concentré au début, et atteindre un certain point tôt permet d'arrêter complètement les versements tout en arrivant près de la cible. C'est ce que décrit le coast FIRE, et c'est un objectif bien plus atteignable que le montant complet.

La variable que vous contrôlez, ce sont les dépenses, pas les rendements. Chaque 1 000 $ de dépense annuelle supprimée durablement, ce sont 25 000 $ de moins à accumuler, et l'effet est symétrique : un train de vie ajouté à trente ans est une dette payée chaque année jusqu'à la fin. Le logement, les voitures et la garde des enfants décident de cette arithmétique. Optimiser les petits achats récurrents donne le sentiment d'agir et déplace la cible de très peu.